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見直しで差がつく!加入後の生命保険のハンドリング

※税法上の取扱いについては、ブログ投稿時の税制によるものです。

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こんにちは。サポート部の福島です。


万一の際に大きな保障が得られる生命保険や、

決算直前に高額な保険料の生命保険に

加入されている経営者の方は多いかと思います。

しかし、契約時には慎重に検討して加入した契約も、

加入後、長い間そのままになってはいませんでしょうか。

生命保険は一度加入して終わりではありません。

現在の会社の状況や将来の経営計画、

加入者のライフプランや会社を取り巻く環境の変化によって、

加入後でも生命保険を見直すことは重要です。

弊社では、お客様の現在の状況をお伺いして、

さまざまな生命保険の機能を活用した

「生命保険のハンドリング」のお手伝いをさせていただいております。

今回のブログでは、加入後の生命保険の見直しの事例を2つご紹介致します。



<目次>
・現状に合わせた契約内容の見直し
・環境の変化による見直し
・おわりに




現状に合わせた契約内容の見直し

事例1 定期保険に加入しているが、保障があと数年で切れてしまう。

一生涯の保障に切り替えたいが、健康状態に自信がない。

健康状態に不安があると、新規での保険加入も難しくなります。

万一の場合に、会社や残される家族のことを考えると、

あと数年で保障がなくなってしまう状況に不安を感じるのは無理からぬことです。

この場合、「変換(コンバージョン)」という制度を活用することができます。

変換とは、

「所定の要件を満たせば健康状態にかかわらず、

現在加入中の保険の全部または一部を所定の保険種類に変更できる制度」

のことをいいます。

※保険会社、保険商品、残りの保険期間によっては、コンバージョンができないケースもあります。

この変換制度を使い、健康状態に関係なく、

あと数年で終わってしまう保障期間を一生涯保障の終身保険に変更することで、

死亡保険金を受け取れなくなるリスクを取り除くことが可能です。

但し、保険料が、変換時の年齢によって既存契約より

加算されるなどのデメリットがありますので、実行には注意が必要です。

環境の変化による見直し

事例2 決算対策で、数年前に多額の生命保険に加入したが、

経営環境の悪化で保険料の支払いが負担になっている。

資金繰りの改善はしたいが、解約ではなく、万一の場合の保障は残したい。


経営状態が思わしくない時こそ、経営者に万が一の事があれば、

会社は傾いてしまいます。

既存契約の保険料の支払が負担になっている場合、

以下の解約以外の選択が有効です。



1)「払済保険」への変更

当初の保障額よりは減額されてしまう、

税務処理が複雑になる等のデメリットもありますが、

今後一切の保険料を発生させずに保障を継続でき、

当初より解約返戻金のある契約の場合は引き続き、

その解約返戻金も確保することができます。



2)「減額」

主契約や特約の保障額を減らすことにより、

保険料を軽減することができます。

減額は、一部解約ともいい、減額した部分は解約したものとして取り扱われ、

減額部分に対応する解約返戻金があれば、それを受取ることができます。


しかし、保険会社や商品によっては、

最低の保険金額基準などを設定している場合があり、

それを下回る減額はできませんので、注意が必要です。


他にも、年払から月払に変更することで負担を平準化したり、

契約者貸付制度で一時的な資金繰り悪化を助けることもできます。


また、できる保険会社、保険種類はかなり限られますが、

期間短縮により、保障額は変えずに保障期間を短くすることで

保険料負担の軽減を図ることもできます。



おわりに

加入後の生命保険の機能について、加入時に説明を聞いていても、

それを覚えておくことは非常に困難です。


しかし、加入後の「生命保険のハンドリング」によって可能となる

さまざまな生命保険の活用法を知っているのと知らないのとでは、

長期的なライフプラン形成にも大きな違いが出てきます。


既存の契約でどのような保全ができるのかを把握し、

自身のニーズに合うよう見直しをすることが大切です。


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弊社では、生命保険のご契約をしていただいたお客様に対して、

まず現在ご加入中の生命保険をおまとめした「インシュアランスファイル」を作成し、

お客様ごとの最適なプランニングのお手伝いをさせていただいております。

既存契約の加入後の契約内容の変更も反映して記載しておりますので、

会社全体での加入契約のプランニングの参考として、お役立ていただけます。

これから生命保険を検討してみたいというお客様も是非、

一度弊社にご相談ください。








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